Jakie konto osobiste wybrać?

Konto osobiste jest narzędziem. Można by rzec – podręcznym narzędziem – z którego korzystasz na bieżąco, każdego niemal dnia. Tam są Twoje pieniądze na życie. Z tego konta płacisz.

Sprawdź ofertę kont osobistych >>>

Jeśli konto jest narzędziem, to powinno pomagać, nie przeszkadzać, organizować Twoje finanse. Z jego posiadania powinieneś czerpać korzyści. Nie ma żadnego powodu, aby konto było źródłem strat.

A odpowiedź pytanie, jakie konto wybrać, zależy od tego, jak zamierzasz z niego korzystać.

Konto osobiste nie dla chomika

Gdy zamierzasz trzymać na swoim koncie oszczędności, interesować Cię będą opłaty za założenie, utrzymanie konta (a raczej brak tych opłat) i oprocentowanie rachunku. Im opłaty niższe (najlepiej zerowe, albo jeszcze lepiej: niech bank zapłaci Ci za założenie konta, jak to banki wielokrotnie już robiły w swoich akcjach promocyjnych), a oprocentowanie wyższe, tym konto jest bardziej przydatne dla Twoich celów.

Problem w tym, że konta osobiste nie są właściwym produktem do tego celu, bo nie są projektowane do chomikowania pieniędzy.

Konta osobiste służą do zarządzania pieniędzmi i do wydawania pieniędzy.

Poprzez panel administracyjny konta internetowego dostajesz dostęp do wielu innych produktów bankowych: do lokat, rachunków oszczędnościowych, rachunków maklerskich, funduszy inwestycyjnych, a więc do produktów finansowych, mających za zadanie gromadzić i pomnażać Twoje pieniądze.

Samo konto osobiste do tego jednak nie służy.

Na co więc zwrócić szczególną uwagę wybierając konto osobiste?

Jeśli konto jest bramą do bankowości, przez którą zyskujesz dostęp do innych produktów finansowych, to zrób to, czego większość ludzi nie robi:

Zwróć uwagę, do jakich innych produktów finansowych dostaniesz wygodny dostęp, zakładając konto w danym banku.

A przede wszystkim rozważ poniższe wskazówki:

• Zignoruj oprocentowanie swojego rachunku bieżącego, niech bardziej Cię zainteresuje oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w danym banku, lokat i tego, czy bank oferuje łatwy i szybki – a przede wszystkim bezpłatny transfer środków między tymi rachunkami.
• Nie ignoruj opłat i prowizji związanych z posiadaniem konta. Idealnie – usługi w koncie bieżącym powinny być bezpłatne. Bezpłatne założenie, utrzymanie konta, bezpłatne przelewy, także do ZUS i US, zlecenia stałe, polecenia zapłaty – to są rzeczy, które powinny Cię interesować przede wszystkim.
• Szukaj konta, które oferuje Ci udogodnienia w wydawaniu pieniędzy.
  • Bezpłatne bankomaty pozwolą Ci mieć łatwy dostęp do gotówki, bez bólu głowy i poczucia straty towarzyszącego wypłacie pieniędzy w bankomacie z prowizją.
  • Bezpłatna karta debetowa. Szukaj konta, gdzie nie płacisz za wydanie i użytkowanie karty do konta. Z drugiej strony, niech nie odstraszają Cię opłaty za nieaktywną kartę. Ty zakładasz rachunek bankowy także po to, aby aktywnie korzystać z karty.
  • Rabaty przy zakupach kartą. Jeśli konto służy wydawaniu pieniędzy, kupuj taniej wydając pieniądze kartą do tego konta. Duże banki współpracują z wieloma firmami i sklepami, oferując Ci głębokie rabaty przy płatnościach kartą w tych firmach i sklepach. Albo 1%, 2%, a czasem nawet 4% zwrotu ceny opłaconych kartą zakupów już bez ograniczania się do konkretnych marek firmowych.

Wysokie oprocentowanie środków na koncie czy mały rabat przy zakupach?

Jeśli wciąż nie jesteś przekonany, że wysokie oprocentowanie nie jest specjalnie przydatne w przypadku konta osobistego, posłużmy się przykładem.

Załóżmy, że konto w jednym banku, przy mniej więcej podobnych parametrach, cechuje wysokie oprocentowanie środków. Na przykład: 7%.

Inne konto jest nieoprocentowane, ale przy zakupach kartą debetową zwracane jest Ci 3% wydatków.

Załóżmy także, że każdego miesiąca na Twoje konto spływa kwota 2.500,- zł tytułem pensji.

Jak to będzie działać w praktyce.

Gdyby Twoje pieniądze leżały cały miesiąc – nieruchome jak śpiący niedźwiedź – na koncie, zarobiłbyś 7% w stosunku rocznym.

A więc:

(7% * 30dni *2500zł)/365=30,21zł

Oczywiście zapłacisz jeszcze od tego podatek od odsetek 19%, a więc na koniec miesiąca zostanie Ci trochę ponad 24 zł zysku.

Ale Ty nie żywisz się powietrzem. Musisz jeść. Opłacić czynsz. Telefon. Energię. Itd. Te wydatki następują stopniowo w miarę, jak miesiąc upływa i w rezultacie okazuje się, że średni stan środków na koncie w trakcie miesiąca to 1100 zł.

Twoje rzeczywiste zyski z odsetek na rachunku:

(7%*30dni*1100zł)/365=6,33zł

Po opodatkowaniu: około 5 zł.

Załóżmy jeszcze, przykładowo, że struktura Twoich wydatków to:

1000,- zł przelewy internetowe (płatności za media i czynsz).
1200,- zł płatności kartą (sklepy, stacje benzynowe)
300,- zł płatności gotówkowe lub kwota, która pozostała na rachunku.

To założenie jest nam potrzebne, aby oszacować, jak wyglądać będą zyski z posiadania konta w innym banku.

Tam, gdzie rachunek jest nieoprocentowany, ale dostajesz zwrot pieniędzy z płatności kartą debetową do konta.

Tu rachunek jest prosty: 1200 zł * 3% = 36zł.

Wniosek: choć przyjęliśmy, że tylko 1200 zł z kwoty 2500 zł to płatności kartą, i tak zysk na drugim rachunku jest 7 razy większy.

Kontem, które oferuje zwrot 3% wydatków jest Dobre Konto w Banku Millennium , a kontem, które zwraca Ci aż 4% wydatków na paliwo jest Konto Zarabiające w Meritum Banku.