Lokata terminowa

Czym jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to umowa między Tobą a bankiem, na mocy której deponujesz w banku określoną kwotę pieniędzy, na określony czas, w zamian za określone oprocentowanie.

Lokaty oferowane przez różne banki, a także różne lokaty oferowane przez ten sam bank, mogą mieć bardzo odmienne warunki.

Oto, jakie są główne elementy różniące lokaty:

• Okres – czyli czas, na jaki lokata jest założona. Może to być np. lokata 3-miesięczna, 6-miesięczna, roczna.
• Oprocentowanie lokaty: stałe lub zmienne.

Oprocentowanie stałe to takie, które nie ulega zmianie przez cały okres trwania lokaty. Niezależnie, jak kształtują się wysokości stóp procentowych, oprocentowanie lokaty pozostaje na tym samym poziomie.

Oprocentowanie zmienne jest ustalane przez bank w zależności od sytuacji na rynku pieniężnym (zmiany stawki WIBOR), zmiany podstawowych stóp procentowych przez NBP, czy tez zmiany wysokości rezerw obowiązkowych. Oprocentowanie to może zmieniać się w trakcie trwania umowy lokaty w zależności od zmiany powyższych czynników.

• Waluta lokaty – możesz zakładać lokaty w złotych polskich i w walutach obcych.
• Konstrukcja lokaty – może to być lokata tradycyjna, albo innego typu, np. lokata progresywna. W tym drugim przypadku bank może Ci zaoferować, że im dłużej Twoje środki pozostawać będą na lokacie, tym wyżej będą oprocentowane.

Lokata progresywna bywa bardzo ciekawa w swojej konstrukcji. Tutaj konieczna jest daleko idąca ostrożność oraz spokojna i dokładna analiza każdej oferty banku. Zwłaszcza, jeśli w reklamie lokaty progresywnej, w okresie gdy na przykład średnie oprocentowanie lokat oscyluje wokół 6%, pojawiają się sformułowania typu: “wysokość oprocentowania do 11%”.

Co to właściwie oznacza: “do 11%”?

Jeśli sądzisz, że trafiłeś na bonanzę, to znak, że należy bardzo dokładnie zweryfikować szczegóły oferty.

Bo może okazać się, że przez pierwsze miesiące otrzymywać będziesz oprocentowanie w wysokości 3%, 4%, 4,5%, a dopiero w kolejnych miesiącach to oprocentowanie będzie dalej się zwiększać. I rzeczywiście, w ostatnim miesiącu trwania lokaty dostaniesz obiecane 11%.

Tyle tylko, że jak przeliczysz, ile w rzeczywistości zarobiłeś, okaże się, że w trakcie trwania umowy miałeś klika pierwszych miesięcy, kiedy oprocentowanie było grubo poniżej poziomu średniej rynkowej, w kilku miesiącach – w okolicach średniej rynkowej, a w kilku – powyżej średniej. W rezultacie kwota, jaką zarobiłeś, mieścić się będzie w okolicach owych rynkowych 6%, jak zwykła, przeciętna lokata. Tyle tylko , że konstrukcja Twojej lokaty była inna. I przez to wydawała się bardziej atrakcyjna.

• Konsekwencje w przypadku zerwania lokaty przed terminem. Tutaj standardem jest, że zrywając lokatę przedwcześnie, tracisz odsetki w całości, lub w jakiejś części. Czasem zdarzają się oferty, gdy bank rezygnuje z sankcji za przedwczesne zerwanie lokaty. Są to rzadkie sytuacje, jako że jest to sprzeczne z samą ideą lokaty terminowej.
• Automatyczne odnowienie – czyli to, czy lokata jest jednorazowa, czy odnawialna. Lokata jednorazowa wygasa ostatniego dnia jej trwania, a środki są Ci zwracane wraz z odsetkami. W lokacie odnawialnej, o ile nie wydałeś innej dyspozycji, środki są przekazywane automatycznie, bez konieczności składania przez Ciebie osobnej dyspozycji, na kolejną lokatę.