Odsetki na lokacie

Oprocentowanie lokat, podobnie jak i oprocentowanie kont oszczędnościowych, o których możesz przeczytać w reklamach w gazetach, w serwisach internetowych czy zobaczyć w telewizji, podawane jest zwykle w ujęciu rocznym.

Niestety, często jeszcze zdarza się, że ten fakt uchodzi uwadze niektórych osób, które sugerują się publikowanymi liczbami i odnoszą mylne wrażenie, że odsetki, jakie otrzymają, będą wielokrotnie większe, niż te, jakie otrzymają w rzeczywistości.

Jeśli ktoś widzi reklamę, gdzie czyta, że stopa procentowa na lokacie wynosi 9%, a okres trwania lokaty: trzy miesiące, to niemal zawsze te 9% to roczna stopa procentowa, według której naliczane są odsetki. (Szukaj gwiazdki, która często towarzyszy wysokości stopy oprocentowania, a w odnośniku znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie, w jakim ujęciu to oprocentowanie jest podawane). A więc z wkładu w wysokości 10.000,-zł, ulokowanego na lokacie, po trzech miesiącach nie otrzyma się 900,- zł odsetek.

Gdy chodzi o Twoje pieniądze, czytaj to, co małym druczkiem

Jeśli nie czytasz tego, co małym druczkiem, łatwo o nieporozumienie. Ktoś zakłada lokatę właściwie nie zapoznając się z umową ani regulaminem ? i potem przeżywa bardzo duże rozczarowanie.

Ile więc otrzymasz z lokaty 90-dniowej oprocentowanej na 9%?

Oto wzór na obliczanie odsetek z lokaty terminowej:

Kwota lokaty * oprocentowanie * czas trwania lokaty
———————————————————————————– = kwota odsetek
365

Kwota lokaty – ilość pieniędzy, jaką umieszczasz na lokacie (zł)
Oprocentowanie – roczna stopa procentowa oferowana Ci przez bank (%)
Czas trwania lokaty – ilość dni, na jaką lokata została otwarta (dni)
365 – ilość dni w roku (dni).

Uwaga odnośnie ilości dni w roku przyjętych do wyliczenia. Artykuł 52 ust. 3 Prawa Bankowego stanowi: “Do obliczania należnych odsetek od środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku przyjmuje się, że rok liczy 365 dni, chyba że umowa stanowi inaczej”.

Po podstawieniu otrzymujesz:

10.000 zł * 9% * 90 dni
———————————— = 221,92 zł
365 dni

Wyliczenie to nie powinno budzić emocji – i nie budzi – dopóki osoba zakładająca lokatę nie zasugeruje się wysokością oprocentowania z reklamy. Bo ktoś, kto spodziewał się 900 zł, a po trzech miesiącach otrzymuje niecałą czwartą część tej kwoty, pewne emocje z pewnością będzie odczuwać.

Dlatego, wyrób sobie nawyk, aby czytać wszystko to, co jest napisane małym drukiem. W umowach i regulaminach. Nie ze strachu, że bank może Cię oszukać. Nie o to chodzi.

Po prostu trzeba mieć pojęcie o tym, co się robi. A nie co się, myśli, że się robi.

(Przy okazji: zwłaszcza czytaj wszystko to, co pisane małym drukiem w reklamach. Wyrób sobie taki nawyk, opłaci się.)

Jeśli przyszedłeś do banku podpisać umowę o założenie lokaty i dostajesz do podpisu wypełniony przez urzędnika bankowego druk, w którym cała odwrotna strona pokryta jest regulaminem pisanym maczkiem, przeczytaj to wszystko, aby dowiedzieć się, na co właściwie się decydujesz.

To nie jest przyjemne. To potwornie nudne.

Ale warto to zrobić. Chodzi przecież o Twoje pieniądze.

Jeśli bankowy urzędnik usiłuje szybko dać Ci coś do podpisu, usłużnie wskazując miejsce, gdzie masz od razu złożyć podpis, jakby było oczywiste, że nie masz zamiaru czytać tego, co podpisujesz, spokojnie zabierz dokument i przeczytaj go.

Jeśli marszczy się, kiedy przystępujesz do lektury, wywraca oczami i patrzy na Ciebie, próbując wzrokiem wywrzeć presję i wyrobić w Tobie poczucie winy, że zabierasz mu czas ? bo przecież ?oczywiste jest, że w regulaminie są tylko standardowe, podstawowe zasady? ? nie przejmuj się.

One są standardowe, nienaruszalne i oczywiste dla niego. Nie dla Ciebie.

Ty nie na wszystkim musisz się znać. Nie musisz wiedzieć, że to wszystko działa tak, a nie inaczej, i nie dowiesz się tego, jeśli o tym nie przeczytasz.

Jeśli bank stworzył regulamin na stronę A4 drobnym maczkiem, to zrobił to nie bez powodu. A Ty masz obowiązek ? wobec siebie ? to przeczytać ? i zdecydować, czy odpowiada Ci to, na co się decydujesz.

Co więcej, jeśli czegoś nie rozumiesz w treści, którą czytasz, dopytaj. Nie ma innego sposobu, aby podejmować świadome i odpowiedzialne decyzje.

Podobnie, jeśli zakładasz lokaty online. Przed ich założeniem doczytaj wszystkie warunki.